De uns tempos pra cá, o termo amortização ganhou bastante destaque. Alguns influenciadores falando bem, outros falando mal, e no fim das contas, você não consegue se decidir.
É pra isso que nós estamos aqui hoje, pra desvendar de uma vez por todas essa prática, e pra te ajudar a decidir se a amortização vale a pena pra você ou não.
O que é amortização?
Antes de mais nada, vamos entender o que é a amortização.
Imagine que você fez um financiamento ou pegou um empréstimo no banco. Ao fazer isso, você parcela aquele valor, e com isso, você paga várias prestações com juros e taxas.
Por conta disso, muitas pessoas fogem de financiamentos e empréstimos. Provavelmente você já ouviu alguém dizendo “Se você financiar essa casa, vai pagar duas casas ao invés de uma”.
Porém, quando você começa a pagar essas parcelas mensais, o valor delas vai diminuindo. Isso é a amortização.
No processo de amortização existe a redução do valor total da dívida através de pagamentos regulares. Nesse caso, o pagamento pode ser fixo, e também pode ser variado, e o atraso desses pagamentos costuma resultar em juros.
A amortização acontece sobre o valor principal da dívida, ou seja, o valor bruto. Logo, se você comprou uma casa e financiou em 300 mil reais, na hora de amortizar é esse valor que será considerado.
Tipos de amortização
Se tem uma coisa que confunde na hora de amortizar são os tipos de amortização. Muita gente deixa de fazer apenas porque não entende a diferença entre os processos, e por conta disso, preferem não arriscar e fazer besteira. Mas nós vamos conversar sobre isso.
1.Tabela Price
Nessa modalidade, o valor principal da dívida pode aumentar no decorrer do contrato. Porém, o valor que você paga mensalmente não muda.
Nessa tabela, durante os primeiros meses, as parcelas são compostas por juros e taxas, e só depois de um tempo é que o valor principal da dívida começa a diminuir de forma mais significativa.
Aqui, as prestações são submetidas a cálculos que fazem com que elas permaneçam iguais ao longo de todo o contrato.
Muitas pessoas utilizam esse tipo de amortização em financiamentos de carros, casas, apartamentos, e até para quitar dívidas de algum crediário.
2.SAC
No SAC, o valor da amortização é igual ao longo do contrato, mas o valor das parcelas pode variar.
Quando você adota o método SAC, nos primeiros meses o valor da prestação tende a ser mais alto, e com o tempo, ele vai diminuindo.
Isso acontece porque, como a dívida é abatida gradualmente, os juros passam a ser calculados sobre um valor menor a cada mês. E com isso as parcelas vão diminuindo o valor.
E tem muita gente que usa esse método para quitar dívidas maiores, como o financiamento de imóveis, por exemplo.
Taxas
Na amortização, existem dois tipos de taxas: a prefixada e a pós-fixada.
A taxa prefixada é determinada antes do contrato. Assim, o valor certinho de todas as parcelas já é fixo, e ao realizar algum empréstimo, a pessoa já sabe exatamente o que terá que pagar.
Já a taxa pós-fixada é bem diferente, isso porque ela acompanha os indicadores econômicos. Como assim? Bom, é possível que essa taxa mude de valor de acordo com a inflação, com a Selic, dentre outros. Ou seja, o valor pode variar, não é fixo.
Como amortizar
Ok. Nossa equipe explicou um monte de coisa, e você deve estar se perguntando “Tá, e como que se faz esse negócio aí?”. Calma, que vamos te mostrar.
Primeiro é importante você saber que, além da amortização normal, que costuma acontecer quando você paga a dívida mês a mês, também existe uma amortização que você pode adotar quando faz pagamentos avulsos. Fazendo isso, você consegue quitar sua dívida.
Muitas pessoas escolhem fazer dessa última forma com o intuito de se livrarem de juros.
Mas (tudo tem um “mas”), nem sempre é tão simples assim, e muita gente, por falta de informação, não atinge o resultado esperado.
Antes de você entrar de cabeça nesse tipo de amortização, seja porque você está lendo aqui, ou porque você viu em algum vídeo, é preciso que você preste atenção em alguns pontos relevantes.
1.Estão cobrando pelo que exatamente?
Eu sei que quando a gente fala do segundo tipo de amortização, dá até uma empolgação, né? Afinal, quem não quer se livrar dos juros?
No entanto, outro ponto precisa ser considerado: o CET (Custo Total Efetivo), porque é ele que reúne todos os encargos da dívida.
Em outras palavras, esses valores incluem outros custos além dos juros, e muitas vezes o contrato abate apenas os juros, mas deixa essas outras taxas.
Então o melhor a ser feito é calcular todos os valores previstos pra ter uma ideia se realmente vale a pena ou não amortizar.
2.Investimento
A amortização pode ser sim uma boa ideia, porém, como já falamos antes, pode ser que ela não elimine todos os encargos de dívidas. Por isso, uma alternativa à amortização é o investimento.
Muitas pessoas, ao juntar a quantia de dinheiro para amortizar, decidem aplicá-la a algum fundo de investimento.
Porém, antes de investir, você precisa calcular pra ver o quanto o seu investimento vai render.
Se o rendimento do investimento for maior que os juros que você paga nas parcelas do financiamento, vale a pena considerar essa ideia. Caso contrário, se o rendimento não valer tanto a pena, é melhor você amortizar mesmo.
3.FGTS
Em alguns casos, é possível que você utilize o seu saldo do FGTS para abater o valor da sua dívida, como no caso de financiamento imobiliário, por exemplo.
Então, se você tem dúvida, o melhor a fazer é conversar com a instituição responsável e ver se você pode utilizar o seu saldo do FGTS para amortizar.
Resumindo tudo o que foi dito aqui, o importante é você calcular, e ver o que é mais vantajoso pra você, pra sua realidade.
Não faz sentido a gente chegar aqui e bater o martelo, e dizer “faça” ou “não faça”. É você, com base nas informações que nós fornecemos, quem vai decidir.
Pra você faz mais sentido amortizar? Você acha que é mais fácil? Então faça isso. Agora, se você acha mais vantajoso investir, tudo bem também. O importante é você fazer o que acha melhor.
Bom, agora que você aprendeu sobre amortização, que tal aprender ainda mais sobre finanças?
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